Com o preço médio de uma casa no Canada em agosto de 2021 sendo de $663,502 dólares, salvar um dinheirinho para dar uma entrada em uma casa parece uma tarefa bem difícil. Por causa disso, algumas pessoas optam em usar o Home Buyers Plan, ou HBP, para ajudar a levantar o dinheiro para o down payment (entrada).
Um pagamento de entrada maior também pode ajudá-lo a evitar a necessidade de assumir custos adicionais e caros do seguro CMHC, que surgem quando a sua entrada é inferior a 20% do preço de compra da sua casa.
O HBP é um programa da Receita Canadense (CRA, Canada Revenue Agency) que permite a quem vai comprar a primeira casa (ou apartamento) pegar emprestado até $35,000 do RRSP para ajudar na entrada. Normalmente, quando você saca dinheiro do RRSP, você deve pagar taxas em cima do montante, pois é tratado como rendimento tributável, mas quando você saca utilizando o HBP o valor não é taxado – desde que você contribua o valor de volta em um período especifico.
Veja como o HBP funciona.
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Precisa ser o seu primeiro imóvel
Você pode utilizar o HBP desde que seja o seu primeiro imóvel. Mas, na verdade, é possível utilizá-lo mais de uma vez na vida. Para isso, você e seu(sua) parceiro(a) não podem ter sido donos de um imóvel nos últimos 4 anos antes de utilizar novamente o HBP. Por exemplo, você utiliza o HBP para a compra de um imóvel, depois de 10-15 anos decidem vender e vão morar de aluguel. Caso vocês morem de aluguel por 4+ anos, vocês terão direito a utilizá-lo novamente.
Você pode sacar até $35,000, mas tem que pagar de volta
Você pode sacar até $35,000 (ou $70,000 para o casal) e terá até 15 anos para pagar de volta o valor total do empréstimo. Mas, mesmo você tendo até 15 anos para fazer o pagamento de volta, você deve fazer pagamentos anuais. Os pagamentos anuais equivalem a 1/15 do valor total do empréstimo. Então, se você pegou $15,000 emprestado do seu RRSP, utilizando o HBP, o pagamento mínimo anual que você deve fazer é de $1,000, durante 15 anos.
Atenção: Os pagamentos que você faz de volta ao RRSP não serão utilizados para redução de impostos a pagar no seu imposto de renda atual, pelo simples fato de que você já recebeu esse crédito anteriormente. Lembre-se, você está pegando emprestado e devolvendo.
Se você não puder realizar o pagamento mínimo anual, o valor será acrescido a sua renda e você terá que pagar taxas em cima dele (como renda tributável). Então, se o seu pagamento mínimo é de $1,000 e você só conseguiu pagar $500, os $500 restantes serão considerados como renda extra tributável.
Você pode realizar os pagamentos a diferentes contas
Quando você está contribuindo para o RRSP com a intenção de utilizá-lo para o HBP em um futuro próximo, você deve escolher um investimento de baixo risco, pois você não quer que as flutuações do mercado afetem o valor que você está depositando. Mas, quando você está fazendo o pagamento do seu empréstimo do HBP, você não precisa depositar na conta em que você fez o saque. Você pode pagar diretamente em alguma outra conta RRSP que você possua, com um risco maior, mais agressivo, focado para a sua aposentadoria, por exemplo.
Como abrir um RRSP para salvar para o HBP
Você pode abrir uma conta RRSP na maioria dos bancos e corretoras de investimento. O Tangerine possui várias opções, desde renda fixa a fundos de investimentos com investimentos agressivos ou mais moderados. Lembre-se que a sua conta no Tangerine possui zero (0) de tarifa e você ainda pode ganhar uma grana abrindo a conta! Você também pode abrir em uma corretora de investimentos como o Wealthsimple.
Espero que esse post tenha ajudado você a entender um pouco o HBP e como ele é benéfico para quem quer comprar o primeiro imóvel!
