Você acabou de chegar no Canada e não sabe o que é Credit Score e como ele pode afetar sua vida?
Já ouviu falar, mas não sabe o que significam aqueles números? Você não é o único. O Canada utiliza um sistema de pontuação de crédito para analisar o seu risco financeiro. Um dos modos de saber qual o seu “valor” para crédito no mercado Canadense é saber o seu Credit Score e como ele é calculado.
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Você pode obter relatórios de crédito gratuitos anualmente através de empresas como a TransUnion, Equifax, mas elas não informam a sua pontuação. Até antigamente, era necessário utilizar os serviços pagos dessas empresas para obter o seu Credit Score, a Equifax cobra $23.95 e o TransUnion cobra $16.95 por mês. Mas agora existem algumas empresas como a Borrowell que oferecem esse serviço gratuitamente quando você se cadastra.
Mas não precisa se preocupar, você não é obrigado a pegar empréstimos só pelo fato de ter aberto uma conta.
Obs.: Mogo opera apenas em Alberta, Ontario e em British Columbia. Borrowell opera em todas as províncias!
O que é o Credit Score afinal?
O Credit Score é um número de 3 dígitos, que vai de 300 a 900, calculado usando o histórico do seu relatório de crédito (Credit Report). O seu Credit Score muda com o tempo de acordo com as atualizações do seu relatório de crédito.
O seu Credit Score é usado para prever o risco futuro de você falir ou não pagar suas contas e afeta a sua taxa de juros (por exemplo, quando você vai fazer uma mortgage). Baseado na sua pontuação, quem vai lhe oferecer um serviço pode saber na hora se você é um bom pagador ou não.
Quanto maior a sua pontuação, melhor. Mais de 70% dos Canadenses possuem uma pontuação acima de 725 (muito boa). Menos de 13% possui uma pontuação maior de 850 (super mega ultra excelente). Uma pontuação muito boa (725 +) pode ser considerada de um risco muito baixo. Você vai se qualificar para uma variedade de empréstimos e ofertas de crédito com as menores taxas disponíveis, altos limites em cartões de crédito, etc.
Mas a sua pontuação não é verificada apenas por credores, que vão decidir qual taxa de juros irão utilizar no empréstimo, mas também por landlords e administradoras de condomínio, que vão ver se você deve pagar ou não seu aluguel em dia. Também por futuros empregadores, pois uma boa pontuação mostra que você pode ser um funcionário responsável. Ou até mesmo por uma namorada(o) quando vocês resolverem morar juntos, para ver se você e responsável ou não financeiramente. Veja essa reportagem aqui, incrível! 🙂
Ou seja, comprando (ou até alugando) uma casa, comprando um carro, comprando o novo MacBook (Apple financing…) sua pontuação é verificada.
É importante também ter em mente que se você vai fazer uma mortgage em breve, é necessário saber como está sua pontuação, para que você tenha a melhor pontuação possível no momento do contrato para poder ter acesso a menores taxas de juros (Uma diferença por menor que seja vai lhe salvar alguns mil dólares por ano).
Qual a pontuação do credit score?
300 a 559 – Ruim (Bad)
560 a 659 – Justo (Fair)
660 a 724 – Bom (Good)
725 a 759 – Muito Bom (Very Good)
760 a 850 – Excelente (Excellent)
850+ – Super Mega Ultra bom (Rockstar)
Como saber se minha pontuação está sendo afetada por algo?
Mesmo se você pagar seus empréstimos em dia, pagar seus cartões de créditos cheios todo mês, você pode ainda assim estar afetando sua pontuação.
O que afeta:
- Não checando sua fatura. Um debito de $5 não pagos que passa de mês a mês e você não nota;
- Fechando cartões de créditos antigos, especialmente aqueles zerados;
- Assinando vários cartões de créditos de lojas (Canadian Tire, Best Buy, Winners, Target, etc.) ao mesmo tempo para receber os descontos;
- Várias consultas a sua pontuação através de empresas de telefonia, cabo, administradoras de condomínio, etc., ao mesmo tempo;
- Quando é feito um Hard Check na sua pontuação (Hard Check é uma análise mais profunda da sua pontuação, normalmente feito por bancos quando vão emprestar dinheiro. Soft Check não afeta a pontuação, porque como o nome diz, é apenas uma verificação básica.)
Como a pontuação é calculada?
Empresas como a TransUnion e Equifax utilizam diferentes algoritmos para calcular a sua pontuação. Não existe uma pontuação única! Isso mesmo, sua pontuação pode variar de uma empresa a outra dependendo do produto e algoritmo utilizado. Por exemplo, Borrowell utiliza ERS 2.0 (Equifax Risk Score 2.0, o mais popular da Equifax). BEACON 9.0, outro algoritmo, utiliza dados de mortgage e telecomunicações para calcular a pontuação, já o ERS 2.0 utiliza mortgage, mas não telecomunicações.
– Histórico de Pagamento – 35%
Você paga suas contas em dia?
– Dividas – 30%
O tamanho da sua dívida comparada com o seu limite de crédito é conhecido como “utilização do crédito”. Para ter uma melhor pontuação, procure utilizar somente 70% do seu limite nos cartões de crédito mesmo se você paga a fatura cheia.
– Histórico de Crédito – 15%
Várias pessoas trocam cartões de crédito para poderem se favorecer dos benefícios do novo cartão. Se você fizer isso, deixe ao menos um cartão antigo aberto. Ter um histórico de crédito é favorável pois dá mais informações sobre seus hábitos de pagamento.
– Verificações – 10%
Várias verificações da sua pontuação vão reduzir sua pontuação temporariamente. Caso você esteja procurando uma mortgage no mercado, procure saber as taxas de juros online ao invés de ir de banco em banco, porque cada vez que um Hard Check é feito sua pontuação vai diminuir.
– Diferentes créditos – 10%
Ter vários créditos abertos como um automóvel, mortgage, cartões de crédito, ajuda na sua pontuação porque mostra que você sabe administrar o seu crédito. Mas, somente abra novos créditos caso realmente necessite deles.
Conclusão
Caso esteja curioso pra saber qual e o seu credit score, va no site da Borrowell e verifique em tempo real, gratuitamente!
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