Um diploma universitário no Canadá nunca foi tão caro. De acordo com o Forbes Wealth Blog, o custo médio da educação pós-secundária no Canadá é em torno de $19.500 por ano. Não é uma surpresa então ver que muitos pais se questionam se serão capazes ou não de mandar seus filhos para uma universidade.
A resposta para essa dúvida é uma só, começar a economizar mais cedo por meio de um RESP – Registered Education Savings Plan.
O que é um RESP?
O termo RESP em português significa Plano de Poupança para Educação Registrado. Como o nome sugere, é um plano patrocinado pelo governo que torna mais fácil para os pais economizarem para a educação pós-secundária de um filho.
Os RESPs são semelhantes a outras contas registradas, como RRSPs e TFSAs, no sentido de que os investimentos são isentos de impostos. Quando um investimento cresce sem impostos, é muito mais fácil acumular uma quantia significativa em, digamos, 10 ou 15 anos.
No caso dos RESPs, os benefícios são ainda mais significativos. O governo usa subsídios embutidos no plano para ajudar na contribuição dos pais. O subsídio principal é denominado Basic Canada Education Savings Grant (Basic CESG). É um complemento de 20% sobre as contribuições anuais de até $2.500, até o máximo de $500 por criança, até os 17 anos. Dois outros incentivos, o Additional CESG e o Canada Learning Bond (CLB), são disponíveis para famílias de baixa renda elegíveis. Além disso, British Columbia (BCTESG) e Quebec (QESI) também possuem benefícios para contas RESP (adicionais ao Basic CESG).
O governo tem um motivo enorme para apoiar a educação de seu filho. Quando os pais podem mandar seus filhos para a faculdade ou universidade, o resultado é uma sociedade mais saudável e educada, menor pobreza e maior crescimento econômico.
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Additonal CESG
O CESG Adicional é um subsídio extra que depende da renda da família. É assim que funciona para 2021:
- CESG adicional de até $ 100 (20% do CESG Básico) se a renda do responsável for inferior a $49.021;
- Até $ 50 se a renda do responsável estiver entre $49.021 e $98.040
Canada Learning Bond (CLB)
O CLB é um subsídio anual para famílias de baixa renda que atendem aos requisitos de elegibilidade do governo. Cada criança pode receber até $500 no primeiro ano em que se tornarem elegíveis e $100 em cada ano subsequente em que forem elegíveis até completarem 15 anos. Cada criança pode receber um máximo vitalício de $2.000.
Limites de Contribuição
Não há limite para as contribuições anuais ao RESP por beneficiário. Os pais podem contribuir com o quanto quiserem, mas o subsídio básico CESG de 20% só se aplica aos primeiros $2.500 de contribuições a cada ano (máximo de $500 por ano). No entanto, há um limite de contribuição máximo de $50.000 por beneficiário.
Se você exceder o limite de contribuição de $50.000 durante o plano, o CRA cobrará uma multa mensal de 1% até que o limite de participação esteja dentro das diretrizes, semelhante à maneira como o governo penaliza contribuições excessivas nas contas RRSP e TFSA.
Contribuir Para os Anos Passados Perdidos
A cada ano os beneficiários do RESP podem receber até $500 em subsídio, quando você contribui com até $2.500 por beneficiário em seu RESP. No entanto, se você perdeu alguns anos de contribuição, você pode contribuir adicionalmente para o CESG um ano extra de cada vez pelos anos perdidos.
Sacando o RESP
O primeiro saque de uma conta RESP geralmente ocorre quando o beneficiário passa a frequentar uma faculdade, universidade ou algum programa de educação qualificado e precisa pagar os custos. Isso é chamado de Pagamento de Assistência Educacional ou EAP. A prova de inscrição em um programa de instituição pós-secundária é necessária para o saque e os fundos serão pagos diretamente ao beneficiário.
Os saques do EAP são limitados a $5.000 para as primeiras 13 semanas em um programa de tempo integral. As retiradas de estudantes em meio período são limitadas a $2.500 durante as 13 semanas iniciais. Uma vez que o período tenha expirado, os titulares do plano podem acessar os fundos restantes na conta RESP.
RESP Individual vs. Familiar
Você pode abrir uma conta RESP com um plano individual ou familiar. Existem algumas diferenças importantes entre os dois:
Conta RESP individual
- Apenas um beneficiário permitido a qualquer momento
- Ideal para famílias com filhos únicos
- As contribuições podem ser feitas por até 31 anos após a abertura do plano
Conta RESP familiar
- O titular do plano pode incluir mais de um beneficiário no plano
- Ideal para famílias que planejam ter mais de um filho
- O titular do plano pode transferir valores do plano entre beneficiários
Vantagens do RESP
O RESP possui vários benefícios, entre eles:
Free Money
Quando o governo oferece dinheiro de graça, você deve aceitar. Com o CESG Básico, o governo dá aos titulares de planos RESP um retorno imediato de 20% sobre sua contribuição inicial, até $500 por criança, por ano. Pense no retorno que esse investimento extra pode dar ao longo de 10 ou 15 anos.
Investimentos sem impostos
Os RESPs oferecem a mesma proteção contra impostos que outros planos registrados, como RRSPs e TFSAs. Em outras palavras, a renda da movimentação dos ativos não é taxada até a retirada.
Tributação favorável na retirada
Supondo que seu filho queira fazer uma faculdade ou universidade, a renda do plano será tributada baseada na renda do seu filho, ou seja, a chance das taxas serem as mais baixas possíveis é enorme.
Flexibilidade de Investimento
Existem muitas opções quando se trata de investir em um RESP. Você pode abrir uma conta em uma corretora e comprar e vender ações, ETFs, GICs, mutual funds, etc.
Flexibilidade do Plano
Com um plano familiar, você pode ter vários beneficiários na mesma conta e transferir fundos entre eles, dependendo das aspirações dos seus filhos. Se o seu filho optar por não fazer uma faculdade, ele não poderá utilizar os fundos para outra coisa.
Entretanto, caso isso aconteça, você pode transferir o dinheiro para o seu RRSP, você não perde o dinheiro, ele é seu. A única coisa que acontece nesse momento é que o governo pega de volta todas as contribuições que ele fez durante os anos.
Se não tiver certeza do que vai acontecer, você pode manter os fundos na conta por 36 anos.
Uma Nota Sobre os Planos Group RESP
Se você está procurando um RESP, há uma boa chance de ter encontrado Group RESPs. Um Group RESP é muito diferente de um RESP normal. Eles são controlados por uma empresa que investe em nome de centenas ou milhares de pais.
Mas há vários motivos pelos quais você deve evitar um Group RESP. Para começar, as taxas são exorbitantes. Existem casos onde famílias pagaram $10.000 em taxas contra $50.000 em contribuições. Além disso, há muito pouca flexibilidade. Você, como pai, não tem controle sobre como o dinheiro é investido. E se você quiser sair? Com um Group RESP, você não pode transferir para outro provedor suas contribuições sem taxas. Eles fazem de um modo que fica muito difícil de você sair do plano. Se você fizer isso, poderá perder muito dinheiro.
É assim que eles operam. Eles sabem que uma certa porcentagem de famílias sairá do plano com o tempo, pagando altas taxas no processo.
Resumo
Como você já deve ter notado, o RESP é uma super oportunidade de poupar dinheiro para a educação de seus filhos. Além do fato dos investimentos estarem protegidos contra taxas, você ainda recebe subsídios (free money) do governo. Win-Win pra todo mundo. Onde você consegue um investimento que lhe dará 20% ao ano?
E caso seu filho decida não fazer uma universidade, não há problema, basta transferir o dinheiro para o seu RRSP – tirando os subsídios do governo, mas mesmo assim, você não perde o dinheiro!
Conta rápida para quem mora em Quebec. Caso você contribua com $2,118 por ano (ou $176.50 por mês), você receberá $423.60 do CESG e $211.8 do QESI, totalizando $2,753.40 por ano. Caso você invista esse valor por ano em uma carteira que lhe renda 8% ao ano, você terá no final de 17 anos o valor de $92,914, tendo contribuído apenas $46,801. Ou seja, metade do valor final será dos juros compostos durante os 17 anos!
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