Esse é o segundo post da série sobre Aposentadoria no Canada. Para ver o primeiro post, clique aqui.
O Canada Pension Plan (CPP) é um benefício de aposentadoria pago pelo Governo Federal a indivíduos elegíveis ou suas famílias. O valor recebido é baseado no que você contribuiu para o plano durante seus anos de trabalho e por quanto tempo você fez essas contribuições.
O CPP foi criado em 1966 e passou por várias mudanças desde então. Para aqueles que trabalham em Quebec, o plano provincial é conhecido como Quebec Pension Plan (QPP), que não possui muitas diferenças.
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Elegibilidade CPP
A idade padrão para começar a receber o benefício é 65 anos. Mas, você pode começar a receber o benefício, ainda que reduzido, a partir dos 60 anos. Se você não tiver pressa para retirar o CPP, você pode adiar até os 70 anos, com isso, ao invés de diminuir, ele aumentará.
Para ser elegível, você precisa ter trabalhado no Canada e ter feito contribuições ao plano.
Contribuições CPP
A taxa de contribuição para o CPP é de 5,45% para empregados e empregadores (ou 10,90% se autônomo) sobre rendimentos acima de $3.500 até $61.600 em 2021. A partir de 2022 ele irá subir para 5.7% e em 2023 para 5.95%.
Se você ganha $3.500 ou menos (isenção anual básica do CPP), você não contribui para o CPP. E para ganhos acima de $61.600 (teto), nenhum CPP é deduzido.
A contribuição CPP máxima para empregadores e funcionários é de $3.166 cada por ano. As contribuições para o CPP são exigidas a partir dos 18 anos, mas param de ser exigidas depois que você começa a receber os benefícios do CPP ou faz 70 anos.
Lembrando que o seu empregado também contribui para o CPP, então no fim do ano você terá 10.9% dos seus rendimentos anuais em seu CPP.
Quanto você receberá quando se aposentar?
Quanto você receberá por mês do CPP vai depender de quantos anos você trabalhou, quanto contribuiu e de seu salário médio durante esse período. Entenda:
O benefício CPP máximo mensal atual (em 2021) é de $1.203,75. Mas, é importante lembrar que a maioria das pessoas não receberá o valor máximo porque para ter esse direito você precisaria trabalhar desde os 18 anos sem parar, recebendo o teto ou mais. Para ter uma ideia, a média paga em 2020 foi em torno de $689.
Se você imigrou para o Canadá na faixa dos seus 30 anos (como eu), você não vai receber o valor máximo de CPP.
Com qual idade devemos começar a receber o CPP?
Se você quiser receber o CPP mais cedo, seu pagamento será reduzido em 0,6% para cada mês que você receber antes dos 65 anos. Entretanto, se você quiser receber o CPP mais tarde (ou seja, após os 65 anos), o seu pagamento será aumentado em 0,7% para cada mês que você espera o recebimento até os 70 anos.
Logo, uma pessoa que começa a receber o benefício do CPP aos 60 anos receberá 64% (0,6% x 60 meses) dos benefícios aos quais seria elegível se tivesse esperado até os 65 anos.
Caso você espere até os 70 anos antes de começar a receber os benefícios, receberá 42% (0,7% x 60 meses) a mais do que teria sido elegível se os tivesse feito aos 65 anos.
Mas Pablo, devo tirar aos 60, aos 65 ou espero até os 70? Resposta: Invista o suficiente para não depender do CPP. Mas, na verdade, decidir o que é melhor para você depende de suas circunstâncias peculiares. Não existe uma solução perfeita. Vários fatores devem ser levados em consideração, sua expectativa de vida, estado de saúde, renda atual, nível de endividamento na época, outros benefícios que você possuir, etc.
Conclusão
O CPP/QPP é um dos três benefícios do governo disponíveis para idosos na aposentadoria. Os outros são o OAS – Old Age Security e GIS – Guaranteed Income Supplement.
Mas, não dependa apenas dos planos de aposentadoria do governo. Eles ajudam, mas não serão suficientes na sua aposentadoria. Novos imigrantes, como a maioria de nós, precisam entender outros modos de aumentar a renda na aposentadoria.
Nessa sequência de posts falaremos sobre outros planos de aposentadoria, incluindo TFSA e RRSP, que são os veículos que você deve utilizar para investir e conseguir ter uma aposentadoria tranquila.
