Talvez você tenha acabado de adquirir o seu primeiro cartão de crédito, ou esteja atualmente em busca de seu primeiro cartão, seja qual for o caso, se instruír sobre todos os detalhes de um cartão de crédito, como eles funcionam e todo o jargão da indústria que o acompanha é uma das decisões mais prudentes financeiramente que você pode tomar para o seu futuro.
O cartão de crédito certo pode ajudá-lo a pagar por grandes compras enquanto cria seu histórico de crédito – um componente que reflete sua capacidade de gerenciar suas finanças e mostra às seguradoras se elas podem ou não confiar em você, seja com um empréstimo para a compra do seu carro, casa, etc., ou a autorização para obter, neste caso, cartões de crédito.
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Glossário
Existem alguns termos importantes relacionados ao cartão de crédito que você ouvirá repetidamente. É importante se familiarizar com o seguinte:
Annual Fee: Refere-se a uma taxa anual cobrada pelo emissor do cartão de crédito pelo uso do cartão e por todos os benefícios que ela traz.
Credit Score: Refere-se a um número de três dígitos que representa o risco que o credor está correndo, permitindo que você peça dinheiro emprestado. Isso mostra a probabilidade de você pagar a dívida. Os credores usam esse número para decidir se o aprovam ou não para um empréstimo. Quanto maior a sua pontuação de crédito, menor o risco para o credor. Para mais informações, clique nesse link.
Credit Report: Um relatório da agência de crédito que mostra sua atividade de crédito e como você gerencia suas finanças.
Credit History: Sua capacidade de pagar dívidas a tempo.
Signup Bonus: Um incentivo fornecido pelo emissor do cartão de crédito para a inscrição e a execução de uma tarefa, como por exemplo gastar uma certa quantia dentro de um período de tempo específico.
Purchase Interest Rate: Refere-se à taxa de juros aplicada às compras feitas no caso de você não pagar o saldo total até a data de vencimento.
Cash Advance: Um serviço fornecido pelo seu banco que permite sacar dinheiro em um caixa eletrônico ou no banco em relação ao seu limite de crédito. A taxa de juros cobrada é mais alta e o emissor também cobrará uma taxa de adiantamento em dinheiro por transação.
Balance Transfer: Processo de transferência de dívida ou saldo de um cartão de crédito para outro.
APR: Annual Rate Percentage refere-se à taxa de juros anual que um credor cobra pelo empréstimo de dinheiro.
Tipos de Cartões de Crédito no Canada
Quando se trata de recompensas em cartões de crédito, o nome já diz tudo. São cartões que devolvem algo quando você gasta com eles, sejam pontos, milhas ou dinheiro. Quanto mais você gasta, mais recompensas recebe. Para aqueles que pagam integralmente seu saldo todo mês, esses cartões podem realmente agregar valor. Existem tipos diferentes de cartões de recompensa:
Cartões de Crédito de Cashback
Os cartões com cashback são um tipo de cartão de crédito de recompensas que reembolsa uma porcentagem do valor gasto em compras. Eles podem ser resgatados como cheque, crédito de extrato para reduzir o valor que você deve ao banco ou como depósito em sua conta. A porcentagem de cashback pode variar de 1% a 6%, sendo mais comum entre 1-3%.
Existem três tipos de cartões de crédito com cashback:
- Cartões com uma taxa fixa que pagam a mesma porcentagem de reembolso em todas as categorias;
- Cartões com taxas variáveis que pagam um bônus mais alto em determinadas categorias;
- Cartões com bônus rotativo, na qual as categorias que obtêm mais reembolso do que outros mudam periodicamente.
Cartões de Crédito de Viagem
Um cartão de crédito de viagem recompensa você com pontos ou milhas (ex: Airmiles ou Aeroplan) por cada dólar gasto em seu cartão de crédito. As recompensas desses cartões podem ser resgatados em voos, hotéis ou quaisquer despesas relacionadas a viagens. Eles também geralmente não têm taxa de conversão de moeda, o que pode trazer grandes economias para quem viaja com frequência internacionalmente.
Cartões de Crédito de Companhias Aéreas
Esses cartões de crédito estão vinculados a companhias aéreas específicas e os pontos de recompensa que você ganha nesse tipo de cartão podem ser resgatados normalmente por passagens aéreas e upgrades de bilhetes. Esses cartões também possuem algumas outras vantagens, tais como malas despachadas gratuitamente e embarque prioritário.
Cartões de Crédito de hotel
Se você deseja noites gratuitas e upgrades de quarto e costuma ficar normalmente em uma rede específica de hotéis ao viajar, esses cartões são ideais. Eles possuem o nome da rede do hotel e oferecem pontos e vantagens resgatáveis na rede hoteleira.
Cartões de Crédito para transferência de saldo
Os cartões de crédito para transferência de saldo destinam-se a pessoas portadoras de saldos em cartões de crédito com altas taxas de juros. Esses cartões ajudam a consolidar toda essa dívida e, como vem com uma taxa de juros de 0% de alguns meses a um ano, você pode fazer uma redução significativa em sua dívida sem gastar dinheiro pagando juros.
Cartões de Crédito para estudantes
Os cartões de crédito para estudantes são projetados especificamente para eles, pois, como normalmente possuem pouco ou nenhum histórico de crédito e não conseguem atender a um requisito de renda, precisam ter requisitos mais simples para a sua obtenção. Normalmente esses cartões não possuem taxa anual.
Cartões de Crédito garantidos
Pessoas que não possuem uma boa pontuação de crédito ou um histórico de crédito local geralmente têm problemas para obter aprovação para cartões de crédito. Isso pode ser um problema para quem deseja aumentar seu crédito para uma compra ou empréstimo futuro – mas os cartões garantidos podem oferecer uma solução. Esse tipo de cartão é “protegido” com um depósito pelo solicitante e praticamente qualquer pessoa será aprovada. O uso responsável de um cartão protegido ajudará a criar ou reconstruir sua pontuação de crédito.
Como Decidir Qual o melhor?
Para decidir qual é o melhor cartão de crédito para você é necessário analisar suas prioridades. Se você normalmente possui um saldo alto ou deseja reduzir sua dívida, um cartão de transferência de saldo com juros baixos deve ser o único tipo que você deve considerar.
Caso você não possua esse problema, os cartões de viagem podem oferecer recompensas lucrativas, mas, dependendo da pontuação que o cartão oferece, pode valer mais a pena um cartão de cashback.
Agora que você selecionou sua categoria de cartão, consulte o que lhe dá mais pontos/cashback, os benefícios adicionais e o tipo de pontos que você ganha por cada cartão. Se você gastar muito em gasolina e mantimentos, procure um cartão que tenha uma alta retorno para essas categorias.
A taxa anual também deve ser considerada na sua tomada de decisão, mas se você acha que está obtendo um bom valor nos benefícios adicionais e está ganhando mais do que pagou com a taxa, não deve ser um problema.
Cartões de crédito de viagem ou cashback: o que considerar antes de decidir
No final, a decisão se resume a saber se o cartão de cashback ou o de viagens atende melhor às suas necessidades e hábitos de gastos. Como dissemos acima, as recompensas de viagem podem ser lucrativas, mas o cashback é mais simples, pois você não precisa se preocupar com possíveis restrições de viagem. Pense nisso.
A primeira coisa que você quer olhar é a taxa do cashback. Dê uma olhada nos seus hábitos de consumo e escolha um cartão que lhe renderá mais recompensas. Por exemplo, se você gasta muito em gasolina, escolha um cartão que lhe renderá mais cashback em postos de gasolina. Muitos cartões possuem uma taxa de cashback alta, mas lembre-se de que muitos dos principais cartões têm altos requisitos de renda mínima. Importante informar também que existem dois modos mais comuns de cashback, ou o cartão lhe dá o crédito uma vez por ano na fatura ou você pode utilisar o crédito todo mês, descontando em compras feitas no cartão. Se você está pensando em um cartão com uma taxa anual, verifique se o cashback que você pode ganhar será maior do que a taxa. Caso contrário, escolha um cartão de cashback sem taxas anuais (mas com menos retorno).
Conclusão
Em resumo, o que muita gente acha ideal é possuir 2 ou 3 cartões de crédito para consolidar as despesas e aumentar a bonificação. Veja o exemplo abaixo:
- Cartão A – VISA – Cashback 2% para qualquer compra
- Cartão B – Mastercard – Cashback 4% para groceries e contas mensais (internet, telefone, netflix, etc) e 1% para todo o resto.
O melhor a ser feito nesse caso é utilisar o cartão A para todas as compras com exceção de compras de mercado e contas mensais, onde será utilizado o cartão B. Desse modo você obterá o melhor dos dois cartões e terá um retorno otimizado.
